[银行个人信用贷款的规定有什么影响]银行个人信用贷款的规定有什么?

来源:健康生活 发布时间:2019-09-25 点击:

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银行往往在对外营销宣传中,基本都会提及该行可以办理个人信用贷款,以此表明该行在个人贷款担保方式上的灵活度。由于借款人未采取任何担保措施,贷款出现损失的概率较担保类贷款要大。

信用贷款的规定图.jpg

因此,银行在个人信用贷款方面的规定要严于担保类贷款,主要体现一下几点:

1、借款人对象要求严格

银行喜欢信用良好,婚姻、居住及职业稳定,职业发展前景良好或个私经营成功,收入高,经济实力强,偿债能力强的客户作为个人信用贷款的借款人。

在个人信用贷款管理上,银行建立了一套内部的个人信用评价标准,综合借款人的各项因素进行评分,根据评分结果确定可贷额度,然后根据借款人的贷款需求、偿还能力和风险状况确定贷款金额。

各银行信用评价方法、模型不一致,大多数银行在一定时期内采取固定的“评分卡”模型对自然人进行信用评分,“评分卡”模型银行不会对外公布。

简单的“评分卡”模型主要由评分要素及分值两个维度组成,要素与分值由各家银行根据偏好自行设定。其中涉及借款人的主要评分要素如下:年龄、婚姻状况、家庭供养人口、户口性质、居住状况、文化程度、职业、职务、职称、工作年限、现单位工作年限、本人收入、家庭收入、家庭资产、家庭负债、经营发展状况、与银行的合作关系、历史信用记录等。

针对不同评分要素设置不同区间的对应分数,如将年龄划分成若干段,分成18~25岁、25~35岁、35~55岁、55~60的岁、60岁以上等5个区间,5个区间按照年龄与收入的对照性分别设为3分;4分5分3分1分等。

多数银行个人贷款业务中的“评分卡”模型现还处于初级阶段,随着业务的发展,原始数据的不断积累,评价方法的不断提高,历史模型经过多次检验,“评分卡”模型将会逐渐完善和优化。

2、贷款金额较低

各家银行会限定个人信用贷款上限,会根据信用评分结果划分级差,让可能产生的损失控制在可接受的范围内。

3、贷款期限较短

个人信用贷款期限一般不超过3年,最长5年时间。

4、贷款利率较高

按照风险与利益对价原则,个人信用贷款利率一般较担保类贷款利率要高。当然,也是相对来说,除了抵押贷款,银行信用贷款的利率是最便宜的了,就目前的市场环境来说,银行个人信用贷款的高低利息差较大。

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